Enten du har boliglån allerede, skal søke om et i fremtiden, eller har fått avslag, kan det være du har mange spørsmål? Da er du i så fall ikke alene om det. Her på Fairlån skal vi derfor prøve å besvare alt du måtte lure på angående boliglån. Her kan du lese om blant annet:

  • Hva boliglån er
  • Hva du må tenke på før du velger et lån
  • Forbrukslån med boliglån

Boliglån kan i utgangspunktet virke veldig selvsagt og enkelt. Likevel er det mange alternativer og smådetaljer som kan være forvirrende, når man går i dybden med det. Vi i Fairlån mener det er viktig å være godt informert før man tar opp alle typer lån. På den måten blir man helt sikker på hva man forplikter seg til.

Det er for mange veldig morsomt og spennende å handle på boligmarkedet, men for noen er det også veldig stressende. Vi ønsker derfor å hjelpe deg med å få en god oversikt over din finansielle situasjon, slik at du kan fokusere på å finne og sikre deg drømmeboligen. 

Boliglån og forbrukslån

Generelt om boliglån

Med boliglån menes alle lån som blir innvilget spesifikt for kjøp av eiendom. Boliglån er i de aller fleste tilfeller det største lånet privatpersoner tar opp. Størrelsen på lånet blir bestemt ut fra din personlige økonomi eller din felles økonomi med ektefelle, samboer eller en annen medlåntaker.

Boliglån kommer i mange størrelser og former, og det er mulig å låne alt fra 250 000 kroner til 7,5 millioner hos de fleste bankene. I 2011 ble egenkapitalkravet ved boliglån forsterket da Finanstilsynet hevet det fra 10 % til 15 %. Konsekvensen er at det er blitt vanskeligere, spesielt for førstegangskjøpere, å få innpass på boligmarkedet. Likevel er det viktig å tilføye at det er blitt hevet for å beskytte forbrukerne.

Betjeningsevne og vilje hos låntakeren er det som har størst betydning for hvordan en person vil klare å nedbetale boliglånet. Dette vil ikke bli påvirket av om du har 15 % egenkapital eller ikke. Det kan dog si noe om planlegging, spare evne og personlig økonomi.

Det kan videre delvis ses som en reaksjon på kredittkrisen som rystet verden på 2000-tallet og som i stor grad var forårsaket av at banker og andre låneinstitusjoner i USA innvilget lån til privatpersoner som ikke hadde økonomi som tålte nedbetalingen.

Egenkapitalkravet kan derfor anses som en sikkerhet for forbrukeren og ikke banken. Det er vanskeligere å innvilge et lån til noen som ikke har råd hvis de må stille med opptil flere hundre tusen i egenkapital. Det kan i visse tilfeller være mulig å søke om 100 % belåning hvis du har anledning til å stille ekstra sikkerhet.

Uansett hva som passer best for deg er første steg å skrive ut siste selvangivelse fra Altinn som du kan levere til en eller flere banker. Deretter vil du kunne finne ut hvor stort lån du har mulighet til å ta opp. Etter det gjenstår det å velge type lån. Her finnes det mye å velge mellom. Nedenfor er det en oversikt over de vanligste formene for boliglån.

TIPS: Leier du fortsatt? Sett opp et godt budsjett slik at du også kan begynne å spare opp en egenandel. Det vil du være evig takknemlig for når tiden kommer til at du skal kjøpe egen leilighet eller bolig.

Rammelån

Rammelån kjennetegnes ved at du får en øvre total låneramme. Det vil si at innenfor dette kan du selv styre bruken av pengene i lånet ditt fra nettbanken. Dette er en veldig fleksibel løsning som kan spare deg en del penger hvis du ikke trenger å låne så mye som du først trodde.

Med et vanlig banklån må du alltid betale en fast andel renter, basert på hele lånet. Dette gjelder uansett om du bruker hele lånet på bolig eller ikke. Med rammelån derimot, betaler du kun renter på det du faktisk har brukt og ikke hele lånerammen.

Rammelån kan passe ekstra godt hvis du skal pusse opp, da du kan bruke det du trenger akkurat når du trenger det. Kostnaden på oppussing kan være vanskelig å beregne nøyaktig kostnad. Her er uforutsette utgifter ikke uvanlig. Er man heldig har man kanskje overvurdert kostnadene og kan pusse om boligen uten hele lånesummen. 

Fast eller flytende rente?

Når renten er lav, som den er i dag, velger mange flytende renter. Flytende rente vil også være den laveste rente sammenlignet med fastrenter hvert fall på kort sikt. På lenger sikt kan det være en trygghet i å velger fastrentelån.

Ved fast rente har du sikret deg mot fremtidig renteoppgang, og du vil ha en forutsigbar nedbetaling. Fordelen med flytende renter er at du får med deg eventuelle rentenedganger. Det er likevel viktig å huske at disse ikke er like hyppige og raske som nedgangene i styringsrenten.

Hvis du har hatt lån i samme bank over lenger tid, skader det aldri å ringe og høre om du faktisk får den beste renten de kan tilby. Det hender at de kan slå av litt, da de alltid ligger over styringsrenten. Du har også stor frihet med flytende renter. Du kan blant annet betale ned litt ekstra på lånet, slik at det blir redusere raskere.

Når du forplikter deg til et fastrentelån binder du samtidig både renten og lånet. Det vil si at du ikke uten videre kan nedbetale ekstra på lånet. Hvis du ønsker å betale ned ekstra på et fastrentelån bør du ta kontakt med banken for å finne ut om det er over- eller underkurs og få en pris for ekstra avdrag. Da kan du regne på om det i det hele tatt blir verdt det.

Hva skal du velge?

Fastrentelån passer best til deg som ønsker å vite nøyaktig hvor mye du skal betale hver måned. Misliker du å kjenne på rentesvingningene, eller kan din økonomi ikke tåle en renteoppgang, er dette et godt alternativ for deg.

I motsetning passer flytende renter for de som har rom for litt svingninger, og ikke er avhengig av fullstendig forutsigbarhet. Det også mulig å binde deler av lånet, mens den resterende delen har flytende renter. Da kan du nyte godt av perioden med spesielt lave renter. Videre kan du da også muligheten til å betale ned ekstra når du skulle ønske det. 

HUSK: Det lønner seg alltid å sjekke ut mulighetene sine! Før du aner ordet av det finner du en billigere løsning enn det du allerede har.

Mellomfinansiering

Mellomfinansiering, også kalt midlertidig lån, er for deg som skal kjøpe ny bolig før du har solgt din gamle. Denne typen finansiering ordner du hos banken hvor du har boliglån. Mellomfinansiering trenger ikke være dyrt, og noen tilbyr avdragsfrihet med en løpetid på 6 måneder. I denne sammenheng kan du betale ned lånet med egenkapitalen som var bundet opp i boligen.

Hvis renten er 6 prosent og du trenger for eksempel 1,5 millioner, vil en måned koste deg 5 475 kroner etter skatt. Er boligmarkedet hett vil det være enklere å få mellomfinansiering til gode betingelser. Boligmarkedet kan som kjent svinge kraftig fra en måned til den neste. Er du en mester i å lese boligmarkedet, kan du tjene godt på fornuftig spekulasjon og mellomfinansiering.

Byggelån

Ønsker du å bygge din egen bolig kan du søke om et byggelån. Dette lån vil løpende gi deg penger til å dekke utgifter underveis i byggeprosessen. Et byggelån kan ses på som kreditt som utstedes øremerket for bygging av bolig. I likhet med et ordinært rammelån betaler du kun renter for benyttet kreditt.

Når boligen er ferdigstilt vil byggelånet bli erstattet av et vanlig boliglån. Det vil si et lån med pant i selve boligen. Har du funnet en rimelig tomt og har gjort nok forarbeid, kan dette gi deg mye for pengene.

Ved selv å bygge huset kan du forsikre deg om at boligen blir nøyaktig som ønsket, innenfor budsjettets rammer. Det kan være litt kjedelig å måtte holde seg innenfor rimelighetens grenser, men sånn er det nå engang. Det skader dog ingen å drømme, og slipp fantasien løs!

Har du allerede boliglån?

Hvis du har boliglån fra før skal du vite at det likevel kan være mulig å få bedre betingelser. Dette gjelder selv om du har bundet renten 10 år fremover. Konkurransen mellom bankene er stor. Dette gjør at banken oftest må legge seg på tilnærmet likt rentenivå. Det kan likevel være store forskjeller på betingelsene. Både renter, gebyrer, nedbetalingstid og lånesum vil variere fra en tilbyder til en annen.

Har rentene sunket drastisk siden du bank renten, er det stadig mulig å forhøre seg med banken omkring muligheten til å bytte til et annet lån med bedre betingelser. Det kan sammenlignes med ønsket om å komme ut av et mobilabonnement innenfor bindingstiden. Det kan la seg gjøre, men det er ikke gratis. Har du mange år igjen på boliglånet kan det  likevel lønne seg på sikt.

TIPS: Sjekk opp mulighetene dine for refinansiering. Dersom du stiller bedre økonomisk nå, kan du få betydelig bedre betingelser på lånet ved å refinansiere!

Forbrukslån som hjelp til boliglån

Det er få lån som har renter lavere enn hva som tilbys for bankenes boliglån. Det kan ha å gjøre med at nedbetalingstiden kan være så lang som 30 år eller mer i enkelte tilfeller. Det er også fordi man stiller sterk sikkerhet, ha god økonomi og en egenkapital på 15%. Hvis du har utsett en leilighet til 2,5 millioner kroner, er 15 prosent egenkapital hele 375 000 kroner.

Det er det dessverre ikke alle som har det stående på bok. Det har derfor vært mye diskusjon i media om at boligmarkedet har blitt diskriminerende. Enkelte politikere har uttalt at det gir førstegangsetablerere som har foreldre med god økonomi og vilje til å hjelpe, et urettferdig fortrinn på boligmarkedet.

Med boligmangel i de største byene er de rikeste også med på å presse prisene og holde de oppe. Har du ikke tilstrekkelig egenkapital er det heldigvis andre alternativer som kan hjelpe med å realisere boligdrømmen.

Forbrukslån er økende i popularitet og lett tilgjengelig over internett. Renten vil alltid være høyere enn på et ordinært boliglån, men det er mulig å finne gode betingelser hvis du tar i bruk vår sammenligningstjeneste her på Fair-laan.no.

Ender du med å ta et forbrukslån for å kjøpe bolig, bør du sørge for at du betaler dette lånet først. Med all gjeld lønner det seg alltid å betale det dyreste først. Det er dog flere tilfeller hvor det ikke trenger å bli for kostbart.

Pusser du opp boligen etter du har kjøpt den, og får en ny takst etter oppussing, vil du få anledning til å endrede betingelser på lånet på basis av at boligen nå har en høyere verdi. Så lenge du ser godt over lånetilbudene og finner noe du har råd til å betjene så er det ingenting som trenger å stå imellom deg og boligdrømmen!

Kort oppsummert

Boliglån er lån spesielt øremerket til å brukes på bolig. Dette er gjerne de mest gunstige lånene på markedet, da kunden skal betjene det i mange tiår. Det er flere måter å ta opp et boliglån på:

  • Vanlig boliglån eller rammelån
  • Fast eller flytende rente
  • Forbrukslån som hjelp

Det er mulig å velge mellom fast og flytende rente. Fast rente passer for dem med lite plass for endringer i den månedlige økonomien. Flytende rente passer for dem som har rom nok i økonomien til å tåle negative svingninger i rentene. Det er også en mulighet å velge en kombinasjon.

Det finnes også muligheter for deg som bare skal bygge på, pusse opp eller allerede har et boliglån. Som siste utvei kan du velge å bruke forbrukslån som hjelp. Men dette er nødt til å være en veloverveid beslutning. Det kan fort bli dyrt dersom du ikke klarer å betale de månedlige avdragene.